Os créditos pessoais podem ser um recurso útil nos dias que correm. Existem créditos com diversas finalidades, seja para fazer face a uma emergência ou para pôr em prática algum plano ou sonho que não lhe é possível apenas com os rendimentos mensais. Mas há aspetos que deve considerar antes de recorrer ao crédito e assumir prestações mensais.

Independentemente do resultado da avaliação bancária também lhe compete a si analisar se é viável ou não recorrer ao crédito. Se depois está disposto a “apertar o cinto” para pagar as prestações. Ou seja, é importante planear a sua vida financeira, analisar os diferentes tipos de créditos pessoais disponíveis, negociar bem as taxas de juros, conhecer os custos associados e avaliar as condições do contrato a assinar.

Por isso tenha em conta os seguintes itens:

• Avalie se precisa mesmo de contrair um empréstimo 

É importante refletir se precisa mesmo do dinheiro e se tem condições de o ir pagando ao longo do tempo. Se o seu problema é conseguir pagar dívidas mais antigas, saiba que as pode renegociar em vez de pedir um novo empréstimo para liquidá-las. Veja como aqui.

• Faça contas antes de pedir um crédito

Pergunte-se: Qual o montante dos meus rendimentos disponíveis para pagar uma prestação? Quais as taxas do crédito? Que outros custos estão associados?

É fundamental que avalie o impacto do empréstimo no seu orçamento mensal, calculando a taxa de esforço. Se tiver uma ideia dos seus rendimentos e despesas conseguirá ter uma visão realista e avaliar a margem para contrair um novo crédito (sem entrar em risco de sobre-endividamento). No total as prestações com créditos não devem exceder 40% dos seus rendimentos.

• Pesquise primeiro

Procure sempre a melhor opção do mercado para as suas necessidades. Pode começar pelo seu banco e ver que condições lhe oferece, mas considere também outras instituições de crédito. 

• Conheça as condições do crédito

Leia o contrato na totalidade, certifique-se que a taxa de juro é a combinada, veja se é possível antecipar o reembolso do crédito e quais as consequências caso se atrase em algum pagamento. Leia a Ficha de Informação Normalizada (FIN), um documento que recebe da entidade bancária onde constam todas as condições do empréstimo, tais como as caraterísticas e os custos associados

Pode ainda consultar os preçários do banco e o site do Banco de Portugal. Não tenha vergonha de perguntar o que não percebe. É importante que fique bem esclarecido.

• Verifique os custos associados ao crédito

Quando se pede um empréstimo necessariamente têm-se mais despesas para além dos juros. Por isso tenha em consideração despesas como comissões e seguros.

Relativamente ao seguro, veja quais as situações que o mesmo cobre – vida, desemprego ou doença, para não correr o risco de ficar desprotegido justamente quando mais precisa.

• Não misture empréstimo pessoais com os seus negócios

Muitos PMEs usam o dinheiro de créditos pessoais nos seus próprios negócios. Esta prática pode levar a um descontrolo de gastos e pô-lo numa situação complicada, como ficar sem dinheiro para as suas despesas pessoais.

• Guarde todos os documentos gerados pelo crédito nomeadamente as cópias dos contratos, as FIN e as apólices de seguros (se aplicável)

Consulte-a sempre que necessário e saiba que é um direito seu receber extratos periódicos sobre a evolução do empréstimo. Utilize também o homebanking ou a app do seu banco para acompanhar o crédito, se ele estiver associado a uma conta.

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