O Crédito Hipotecário é uma solução de financiamento multifinalidade que se adapta às necessidades de cada pessoa, permitindo obter a liquidez necessária para projetos pessoais, ou encontrar a solução ideal para juntar vários créditos e reduzir os encargos mensais.

À semelhança do Crédito à Habitação, o Crédito Hipotecário – tal como o nome indica – é garantido por uma hipoteca sobre um bem imóvel, o que lhe permite usufruir de prazos mais dilatados e taxas de juro mais baixas, quando comparados com outro tipo de créditos que não obriguem à apresentação de quaisquer garantias.

Se o Crédito Hipotecário for utilizado para consolidação de créditos, a hipoteca pode incidir sobre a casa onde mora (habitação própria e permanente), uma segunda habitação (por exemplo casa de férias), ou outro imóvel de que disponha, e em alguns casos, o banco pode mesmo aceitar fazer uma segunda hipoteca sobre o imóvel, desde que cumpra os requisitos para tal.

Assim, o crédito consolidado com hipoteca pode ajudá-lo na gestão do seu orçamento familiar se por acaso já se encontrar muito endividado, permitindo a redução dos custos com os créditos, por um lado através da dilatação do prazo e por outro através da redução da taxa de juro. 

No entanto, para pedir um crédito consolidado com hipoteca deve ter presente o valor de mercado do seu imóvel e, caso tenha crédito habitação e queira fazer uma segunda hipoteca, saber o valor total do seu crédito, para que o banco possa avaliar o rácio Financiamento/Garantia (ou LTV, Loan-to-value) e definir se o seu pedido é elegível. Regra geral, este rácio pode ser até 80%.

Exemplo

Imagine um casal que tem a decorrer um Crédito à Habitação, com um valor em dívida de 100.000,00€.

Entretanto, o casal contraiu outros créditos: um para comprar um carro novo; outro para comprar móveis para a casa; e ainda utiliza o cartão de crédito para algumas despesas. No total, estes créditos somam um valor de 41.000,00€.

Como os seus encargos mensais com as prestações aumentaram significativamente, o casal pretende consolidar a sua situação.

A casa onde moram, e que está hipotecada está avaliada em cerca de 190.000,00€, o que quer dizer que o seu rácio de Financiamento/Garantia (LTV) atual é de 53%,

Ao optarem por um crédito consolidado com hipoteca, é necessário recalcular o LTV, incluindo o valor dos outros créditos. Ou seja, 100.000,00€ (casa) + 41.000,00€ (restantes créditos) = 141.000,00€, o que dá um LTV de 74%.

Assumindo que o banco aceita LTV’s até 80%, o casal encontra assim uma solução de consolidação, beneficiando das características de um Crédito Hipotecário.

Tenha em atenção

O Crédito Consolidado com Hipoteca é uma possibilidade a considerar para resolução de situações de excesso de endividamento ou simplesmente para baixar o custo com prestações de créditos. No entanto, não deixa de ser uma dívida que hipoteca o seu património imobiliário, pelo que é importante ponderar muito bem os prós e os contras antes de optar por esta solução.

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